結餘轉戶申請FAQ：申請會影響TU？拆解5大常見迷思與誤解

在上一篇 結餘轉戶申請全攻略 中，我們為您提供了詳盡的6步申請指南。我們知道，即使手握地圖，前方的未知依然會令人猶豫。許多朋友在準備提交申請的最後一刻，腦海中總會浮現各種「如果...會怎樣？」的疑問。

「申請貸款會不會搞花我的信貸評級？」「如果被拒絕了，是不是就沒希望了？」「網上那些『月平息』超低的廣告可信嗎？」

這些疑慮都是人之常情。今天，「貸快線」將化身為您的私人信貸顧問，針對坊間最常見的五大迷思與誤解，逐一提供清晰、專業的解答，助您在充滿信心的狀態下，邁出關鍵一步。

迷思一：「申請結餘轉戶，一定會拖累我的信貸評分(TU)？」

解答：不一定，關鍵在於「如何申請」和「後續管理」。

這可能是最多人關心的問題。事實上，信貸評級的運作比「一申請就扣分」要複雜得多。

• 「硬性查詢」(Hard Inquiry) 的影響： 當您正式向銀行或財務公司提交貸款申請時，他們會向環聯(TU)索取您的信貸報告，這會留下一次「硬性查詢」紀錄。短時間內有多個硬性查詢，會讓信貸機構認為您財政狀況不穩、急需資金，從而對評分產生負面影響。

  
  

• 「軟性查詢」(Soft Inquiry) 則無影響： 當您使用 Monee錢錢解碼 這類比較平台進行初步評估，或自行查閱個人信貸報告時，這屬於「軟性查詢」，並不會影響您的信貸評分。

  
  

正確做法：

1. 先比較，後申請： 先利用比較平台做好功課，鎖定1-2個最心儀、成功率最高的方案。

2. 避免「漁翁撒網」： 切勿在短時間內同時向5、6間機構提交正式申請。

3. 成功批核後是加分項： 當您成功申請結餘轉戶，並開始準時、穩定地還款，這會向信貸系統證明您是一位負責任的借款人。隨著您持續還款，清還掉高息的信用卡債務，您的信貸評分反而會逐步提升。

   
   

結論： 一次策略性的申請，加上後續良好的還款紀錄，長遠而言對您的TU是利大於弊。

迷思二：「月平息 (Monthly Flat Rate) 越低越好，直接選最低的那個！」

解答：這是極具誤導性的陷阱！請永遠只看「實際年利率 (APR)」。

您一定見過「月平息低至0.1%」這類極具吸引力的廣告。但「月平息」並不能反映真實的借貸成本。

• 月平息的計算陷阱： 它是基於全部貸款額來計算每月利息，即使您已經償還了部分本金，利息支出也不會減少。

  
  

• 隱藏的費用： 很多低月平息的計劃，會附帶高昂的手續費、行政費等。

  
  

「實際年利率 (APR)」 才是您唯一需要比較的標準。根據香港《放債人條例》規定，APR必須反映包括利息、手札費等在內的所有借貸成本，它才能真實告訴您「這筆錢，一年下來到底要花費多少成本」。

結論： 忽略所有關於月平息的宣傳，將您的目光牢牢鎖定在「實際年利率 (APR)」上。

迷思三：「萬一申請被拒絕，就代表我信用破產，再也借不到錢了？」

解答：絕非如此。一次拒絕只是一個信號，告訴您需要暫停和檢討。

被拒絕確實令人沮喪，但絕不是世界末日。這通常意味著您在某些方面未達到該機構的審批標準。

被拒後應對三步曲：

1. 停止申請： 切勿立即轉向另一家機構再申請，這只會增加一次無謂的「硬性查詢」。

   
   

2. 找出原因： 嘗試了解被拒原因。是收入不穩定？債務與收入比例(DTI)過高？還是信貸報告中有不良紀錄？您可以查閱自己最新的TU報告，核對是否有錯誤資料。

   
   

3. 休養生息： 給自己3至6個月的時間。在這段時間內，專注於準時清還所有賬單，盡可能多還一些卡數，改善個人財務狀況。待信貸狀況改善後，再重新選擇合適的方案進行申請。

   
   

結論： 將拒絕視為一次免費的「體檢報告」，找出問題所在並加以改善，下次申請的成功率將會更高。

迷思四：「我的收入不高/不穩定，銀行一定不會批我。」

解答：收入水平固然重要，但「還款能力」和「債務狀況」更是審批的關鍵。

銀行和財務公司最關心的是您能否準時還款。除了月薪數字，他們更會審視您的**「債務與收入比例」(Debt-to-Income Ratio, DTI)**。

• DTI的計算： (您每月的總債務還款額 / 您每月的總收入) x 100%

  
  

• 審批標準： 一般來說，如果您的DTI低於40%-50%，即使收入不算非常高，仍有相當大的機會獲批。反之，即使您月入很高，但若債務沉重，DTI過高，申請也可能被拒。

  
  

此外，一些財務公司對於收入證明文件的要求，或對自僱、佣金制收入人士的審批，會比傳統銀行更具彈性。

結論： 不要因為單一的收入數字而自我設限。只要您的債務比例健康，依然是受歡迎的客戶。

迷思五：「成功申請後，我就可以鬆一口氣，恢復以前的消費習慣了。」

解答：這是最危險的想法！結餘轉戶是工具，不是救世主。

結餘轉戶為您提供了一個喘息和重新出發的機會，它用一筆低息、有固定還款期的貸款，取代了多筆高息、無止境的卡數。

但如果您不改變導致負債的根本原因——消費習慣，那麼您很快就會重蹈覆轍。一邊償還著結餘轉戶貸款，一邊又重新刷卡累積新的高息債務，這將使您陷入一個更深的財務黑洞。

這正是我們在上一篇攻略中，強調**「剪掉舊卡」和「設立自動轉賬」**的重要性。您必須建立新的理財紀律，量入為出，才能真正讓這次的「財務重組」發揮最大效用。

總結：知識是消除恐懼的最佳武器

透過解答這五大迷思，我們希望您能明白，結餘轉戶是一個科學、理性的理財工具。圍繞它的種種恐懼，大多源於資訊不對稱和誤解。

當您掌握了正確的知識，您就能充滿信心地駕馭這個工具，讓它為您的財務健康服務，而不是被未知的恐懼所束縛。

您心中的疑慮是否已經消除？是時候將知識轉化為行動了。

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