【免入息證明貸款2025】無糧單/現金糧/Freelancer福音！申請條件、利率、免TU方法懶人包
- Monee Monee
- 2025年12月3日
- 讀畢需時 5 分鐘
已更新：2025年12月4日
現金出糧、自僱或做 Freelancer 難申請貸款？貸快線為您詳細拆解「免入息證明貸款」的真正含義、申請條件及利率範圍。教您如何準備替代文件，避開「免文件」陷阱，安全取得周轉資金。
您是否努力工作，收入穩定，但在需要資金周轉、向銀行或財務機構申請貸款時，卻因為一項文件而屢屢碰壁——那就是「入息證明」？
在香港，有許多勤奮的市民並非以傳統的月薪形式賺取收入：
辛勞的地盤師傅、裝修師傅，習慣現金出糧；
靈活的 Freelancer、Slashie (斜槓族)，收入來自多個項目；
勤奮的網店店主、的士司機，收入並非固定月薪；
甚至是有穩定副業收入的家庭主婦。
傳統金融機構的審批框架，往往讓這群人士的貸款申請難上加難。如果您也是其中一員，那麼免入息證明貸款這個詞您一定不陌生。它聽起來像是解決方案，但它真的意味著什麼都不用提供嗎？當中又隱藏著什麼風險？
在貸快線的第 51 篇專業分享中，我們將為您徹底剖析「免入息證明貸款」的一切。
什麼是「免入息證明貸款」？
首先，我們必須釐清一個重要的觀念：
「免入息證明貸款」不等於「零文件貸款」。
它並非指貸款機構在完全不了解您財務狀況下批出貸款。正規的持牌財務公司，受《放債人條例》監管，有責任評估借款人的還款能力。
所謂「免入息證明」，其真正的意思是：貸款機構願意接受傳統「糧單」或「稅單」以外的『替代文件』，來證明您有穩定的收入來源和還款能力。
這是一種更具彈性的審批方式，專為非傳統受薪人士而設。
拆解「免入息」的真正意思：您需要準備什麼？
既然不是完全不用文件，那麼財務公司會接受哪些文件作為「替代入息證明」呢？以下是一些常見的例子：
最近 3-6 個月的銀行月結單 (Bank Statement): 這是最有力的替代文件！即使是現金收入，只要您有習慣將錢存入銀行，穩定而頻繁的入賬記錄就能有效反映您的收入狀況。
強積金 (MPF) 供款記錄: 對於自僱人士，持續的 MPF 供款記錄是證明您有穩定業務收入的有力佐證。
有效的工作合約或單據 (Contracts / Invoices): 如果您是 Freelancer，可以提供與客戶簽訂的工作合約、已發出的發票 (Invoice) 或工作記錄。
專業資格證明: 擁有特定專業資格（如註冊電工、陪月員證書等）也能側面證明您的專業技能和賺錢能力。
的士證/小巴證等牌照證明: 對於職業司機而言，相關牌照就是您職業身份的證明。
貸快線專業提示： 即使是現金出糧，也請養成將收入存入固定銀行戶口的習慣。一個「乾淨」、有穩定現金流的銀行戶口，是您申請任何貸款時最強大的武器。
哪些人士最需要「免入息證明貸款」？
這種貸款產品的目標客群非常明確，主要包括：
現金出糧人士： 飲食業、建造業、運輸業、零售業等行業的僱員。
自僱人士及 Freelancer： 設計師、攝影師、補習老師、網上KOL、外賣員等。
佣金收入人士： 地產經紀、保險從業員，收入以佣金為主，底薪較低。
小生意/網店店主： 經營格仔舖、網上商店等，沒有正式的公司糧單。
信貸評級不佳者 (TU差): 有些財務公司會提供「免TU、免入息證明」的組合方案，但這通常意味著利率會更高，因為貸款機構承擔的風險最大。
申請「免入息證明貸款」的利弊分析
好處 (Pros):
申請門檻低： 為無法提供傳統證明的人士打開了貸款大門。
審批速度快： 由於文件要求相對簡單直接，有經驗的財務公司能快速完成審批，最快可即日放款。
資料要求靈活： 接受多種形式的證明文件，更具人性化。
壞處及潛在風險 (Cons & Risks):
利率普遍較高： 由於貸款機構承擔的風險較高（無法完全核實收入），其年利率 (APR) 通常會高於需要完整文件的私人貸款。
貸款額可能受限： 批出的貸款額度可能不如有完整文件的申請者高。
市場陷阱多： 這是最大的風險！ 不法之徒經常利用「免文件」、「一定批」等字眼作招徠，騙取手續費或進行高利貸活動。
⚠️【再次提醒】如何避開「免文件」貸款陷阱？
我們必須再次強調上一篇文章的重點，因為這實在太重要了：
警惕「事前收費」： 任何在成功批核及放款前，向您索取「手續費」、「顧問費」、「行政費」的公司，99.9% 都是騙局。請立即終止聯絡。
查證放債人牌照： 確保與您接洽的公司持有有效的香港放債人牌照。您可以在公司註冊處的網站上查閱持牌人名單。
切勿輕信「保證批核」： 正規的貸款機構必須進行審批，沒有「100%保證批核」這回事。過於美好的承諾往往是陷阱的開端。
親身簽約： 所有正規的貸款合約，都必須由您親身到持牌的辦事處簽署。切勿在街頭、快餐店等地點簽署任何文件。
貸快線作為一個負責任的平台，我們合作的夥伴全部為持牌財務公司，整個申請過程透明、安全，並堅守不成功，不收費的原則。
結論：有穩定還款能力，才是貸款的基石
「免入息證明貸款」無疑為許多非傳統收入者提供了極大的便利，是解決短期資金需求的有效工具。然而，我們必須明白，所有貸款的基礎都建立在「還款能力」之上。
即使您無法提供傳統的糧單，也必須透過其他方式，誠實地向貸款機構證明您有能力、有誠意去償還債務。準備好您的銀行月結單，整理好您的工作記錄，就是最好的第一步。
選擇一個專業可靠的平台，能為您在眾多財務公司中篩選出最合適、條款最清晰的方案，讓您在解決財務需求的同時，也能保障自身權益。
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