循環貸款 vs 分期貸款：邊種最適合你？TU差想清數點揀最著數？

想借錢周轉但唔識揀？循環貸款隨借隨還好方便？分期貸款息口低？本文詳細比較兩者優缺點，並拆解為何對於 TU 評級較差或急需現金流的人士，「免TU結餘轉戶」可能是比傳統銀行貸款更佳的選擇！

在香港，當你需要資金周轉時，市面上最常見的兩大類貸款產品就是「循環貸款」（Revolving Loan）和「分期貸款」（Instalment Loan）。銀行廣告鋪天蓋地，有的標榜「隨借隨還」，有的標榜「極低月平息」，到底哪一種才適合你？

特別是對於那些信貸評級（TU）未如理想，或者已經有一身卡數的朋友來說，選錯貸款種類隨時令債務越滾越大。今日【貸快線 FastLane】就為大家深入拆解這兩種貸款的分別，並教你如何利用「免TU貸款」作為翻身的最強武器。

什麼是分期貸款 (Instalment Loan)？

這是最傳統的借貸模式，常見的「私人貸款」、「稅務貸款」或「結餘轉戶」多數屬於這一類。

這就像一個備用的「現金透支戶口」，銀行會給你一個信用額度（Credit Line）。

這就是問題的關鍵。無論是銀行的分期貸款還是循環貸款，它們都有一個共同門檻：嚴格審查 TU（環聯信貸報告）。

分期貸款： 銀行見你 TU 評級低（例如 G、H、I），會認為你違約風險高，直接拒絕批核，或者開出極高的利息（甚至高達 30-40% 年利率），讓你借了等於沒借。
循環貸款： 對於 TU 差的人，銀行通常不會批出循環戶口，因為他們擔心你將額度提光後無力償還。

結果，很多急需清數或周轉的朋友，在銀行碰了一鼻子灰，TU 還因為過多的查詢（Hard Inquiry）而變得更差。

如果你的 TU 已經受損，或者你是自僱人士、現金糧一族，傳統銀行的這兩條路可能都行不通。這時候，「免TU貸款」（尤其是免TU結餘轉戶） 往往是更理智、更實際的選擇。

雖然坊間常誤解免TU貸款利息一定很高，但其實它擁有傳統貸款無法比擬的 4 大優勢：

傳統貸款看你的 TU 歷史，一有遲還紀錄就判死刑。免TU貸款 主要由一線財務公司提供，他們看重的是你的 「還款能力」。只要你有穩定的工作（即使是現金糧）、有入息證明，就算 TU 評級差，獲批的機會依然極高。

這是免TU貸款最強大的功能。你去銀行申請貸款，每申請一次，TU 就會被 Check 一次，評級就會跌一次。但申請免TU貸款，財務公司 完全不會查閱你的環聯報告。這意味著：

很多自僱人士、的士司機、地盤工友，因為沒有稅單或 MPF，申請銀行的分期貸款幾乎是不可能。免TU貸款通常接受 多樣化的入息證明（如銀行月結單流水），審批極具彈性，真正做到急人所急。

如果你是因為卡數爆煲而導致 TU 差，申請「免TU結餘轉戶」可以將你分散在多張信用卡的債務，集中在一間財務公司處理。雖然利息可能比銀行最優惠的稅貸高，但絕對比信用卡的 30-40% 複息 以及只還 Min Pay 的無底洞要划算得多。更重要的是，它能幫你制定一個明確的「還款終點」。

這時候，【貸快線 FastLane】推介的免TU貸款 才是你最明智的策略。利用免TU貸款解決燃眉之急，同時利用這段時間準時還款，慢慢等待 TU 評級自然回升，這才是「以債養信」的高手做法。

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