【迷思破解】「免tu財務」係咪陷阱？拆解3大迷思，TU差人士必睇的自救手冊

已更新：2025年9月16日

當你的個人信貸報告 (TU) 評級不理想，向銀行求助無門時，網絡上、街邊上那些「保證批核」、「無需TU」的「免tu財務」廣告，是否讓你感到既有一絲希望，又充滿了巨大的恐懼？

「會唔會係大耳窿？」、「利息係咪天價？」、「會唔會扣起我張身分證？」這些疑慮，我們完全理解。市場龍蛇混雜，一不小心，尋求幫助的救生圈隨時可能變成將你拉下深淵的鉛塊。

今天，貸快線的專家團隊決定不再讓你獨自猜測和擔憂。我們將化身為你的「財務拆彈專家」，為你徹底破解關於「免tu財務」的三大迷思，並送上一本人人必讀的「自救手冊」，教你如何在逆境中，安全、精明地找到出路。

迷思一：免TU = 完全唔睇信貸紀錄？

這是最普遍，也是最危險的一個誤解。

真相是：任何正規、持有香港放債人牌照的財務公司，都必定會查閱申請人的個人信貸報告 (TU)。

那麼，「免TU」到底是什麼意思？讓我們用一個比喻來解釋：

銀行審批就像一部自動化的驗票閘機。當你的TU評級（車票）不合格時，閘機紅燈亮起，直接「拒絕進入」，你連向職員解釋的機會都沒有。
「免tu財務」的審批則像一位經驗豐富的車站站長。他看到你的車票有問題，不會立即趕你走，而是會問你：「發生咩事？點解張飛會有問題？你係咪真係要搭車？你買唔買得起新飛？」

「免TU」的真正含義是：財務公司的信貸主任豁免被你的TU低評級「一票否決」的權力。他們更關心你評級差的「原因」，以及你「現在」的還款能力。只要你能提供合理的解釋（例如：過去生意失敗，但現在已有穩定收入）和證明，即使你的TU評分在G、H、I級，依然有獲批的機會。

結論： 「免TU」不是不看，而是看得更人性化、更全面。

直接面對現實：是的，一般來說，「免tu財務」的利息會比銀行最優惠的私人貸款要高。

但「較高」不等於「天價」或「高利貸」。這背後是基本的金融風險定律：

風險與回報成正比： 由於申請人的過往信貸紀錄有瑕疵，財務公司需要承擔比銀行更高的壞賬風險。因此，較高的利息是用來平衡這種風險的商業定價，而非「陷阱」。

你需要學會的自保關鍵詞：實際年利率 (APR)

在比較任何貸款產品時，請忘記那些花巧的「月平息」、「每日利息幾多錢」的宣傳字眼。你唯一需要問、唯一需要比較、唯一具有法律約束力的標準，就是「實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR)」。它已經包含了利息及所有相關費用，是真正反映你借貸成本的數字。

自救手冊第一條： 任何不肯或無法清晰提供APR的貸款，請立即轉身離開。在貸快線，我們的顧問會將每個方案的APR清晰列出，並為你解釋貸款利息計算方法，確保你清楚明白每一分錢的去向。

這個迷思，正正就是正規財務公司與非法「黑財」（高利貸）的最大分別。

真相是：任何要求你抵押身分證、銀行卡正本、或在批核前索取任何形式「手續費」、「行政費」的公司，都極有可能是非法放債人！

自救手冊第二條： 緊記正規財務機構的「三不」原則：

你可以隨時在香港公司註冊處的網站，查閱「放債人牌照持牌人名單」，以核實對方身份。

誠實面對，整理現況： 不要試圖隱瞞你的TU狀況。相反，應整理好能證明你現時還款能力的文件，例如近期的銀行月結單、工作合約等（參考我們關於「免入息審查貸款」的文章）。
尋求專業顧問，切勿「漁翁撒網」： 最忌諱自己胡亂向多家財務公司申請。每一次申請都會在你的TU報告留下查詢紀錄，短時間內過多查詢反而會進一步拉低評級！貸快線的價值正在於此：我們會先為你作內部評估，然後精準地只向1-2家最有可能批核的機構推薦你的個案，保護你的TU免受傷害。
睇清合約，只問APR： 重複一萬次也不嫌多。簽署任何文件前，確保你完全明白貸款利息計算方法及最終的APR。
制定還款計劃： 成功獲批貸款是為了解決問題，不是製造新問題。應視之為一個財務重生的機會，制定清晰的還款計劃，努力改善信貸狀況。

「免tu財務」本身並非陷阱，它是一個為信貸紀錄有瑕疵人士而設的金融工具。真正的陷阱，是資訊不對稱、是恐懼、以及是那些利用你急切心情的非法之徒。

TU差並不可怕，可怕的是在慌亂中作出錯誤決定。貸快線存在的意義，就是成為你在這片迷霧中的燈塔和嚮導。我們熟悉市場上各家持牌財務公司的審批準則和風格，能為你隔絕所有風險，配對最安全、條款最合理的方案。

如果你的個人信貸報告正亮起紅燈，讓你徬徨無助，請立即點擊下方，與我們的專業顧問進行一次完全免費、絕對保密的諮詢。讓我們幫助你踏出安全自救的第一步。