【清卡數攻略2025】結餘轉戶計劃大比拼：銀行 vs 財務公司點揀好？一文教你降低利息、擺脫債務！

Monee Monee
2025年11月3日
讀畢需時 3 分鐘

卡數利息高到還唔掂？想做結餘轉戶又唔知點入手？貸快線為你全面分析銀行與財務公司的結餘轉戶計劃，比較利率、還款期及審批要求，教你揀選最適合方案，輕鬆整合債務！

每個月出糧後，第一件事就是找卡數，但看著月結單，發現還款額大半都用來支付利息，本金卻沒減少多少？這種「為利息打工」的感覺，相信是很多都市人的惡夢。如果你正被多張信用卡數、私人貸款（P-loan）壓得喘不過氣，那麼「結餘轉戶」（又稱「清數」或「債務整合」）可能是你重奪財務主導權的最佳武器。

但問題來了，市面上的結餘轉戶計劃五花八門，有銀行提供的，也有財務公司推出的，到底應該如何選擇？本文將為你深入剖析兩者的分別，並提供專業建議，助你作出最明智的決定。

什麼是「結餘轉戶」？它如何幫你慳息？

「結餘轉戶」的概念其實很簡單：申請一筆利率較低、金額較大的新貸款，用來一次過清還所有利率較高昂的舊債務（例如信用卡欠款、私人貸款等）。

完成後，你只需要向一間金融機構進行單一還款，而不是手忙腳亂地應付多筆不同還款日、不同利息的債務。

結餘轉戶的3大好處：

大幅降低利息支出： 信用卡結欠的年利率（APR）普遍高達30%以上。結餘轉戶計劃的APR可以低至單位數，讓你節省大量不必要的利息開支。
理財更清晰簡單： 將所有債務整合為一，每月只需記住一個還款日和金額，避免因忘記還款而產生罰息，甚至損害信貸評級（TU）。
明確的還款藍圖： 結餘轉戶設有固定的還款期，讓你能清楚預算何時可以完全還清所有債務，重獲財務自由，而不是在卡數的無底洞中掙扎。

【關鍵比較】銀行 vs. 財務公司結餘轉戶，我應該點揀？

這是最多人感到困惑的地方。兩者各有優劣，適合不同財務狀況的人士。

簡單總結： 如果你的TU靚仔，收入穩定，首選必定是銀行。但若你曾被銀行拒絕，或TU評級已受損，強行再向其他銀行申請只會令信貸報告「變花」，此時，正規的財務公司便成為你最實際和有效的出路。

申請結餘轉戶前，必須避開的3大陷阱！

只看「月平息」，不看「實際年利率」：這是最常見的數字陷阱。「月平息」並未計算手續費等成本，不能反映真實的借貸成本。你必須以「實際年利率 (APR)」作為唯一比較標準，APR越低，代表借貸成本越低。
盲目自行申請，整花信貸報告：切忌在短時間內向多間銀行或財務公司「漁翁撒網式」地提交申請。每一次申請，對方都可能查閱你的TU報告，多次查詢會令你的評級下降，令往後的申請難上加難。
忽略原有債務的提前還款罰則：在申請新貸款前，應先了解舊有私人貸款合約中，有否列明「提前還款手續費」或罰息條款，並將其計算在總成本內。

為何需要「貸快線」？專業顧問如何助你一步到位？

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